通常，购买保险必须因人而异，在不同的阶段有不同的保险需求。以下保险专家教你如何巧买保险，大家不妨一试。

需求之一：家庭经济责任
　　在日常生活中，赡养年老的父母、抚养年幼的子女、照顾生命中的另一半，人生总是要承担很多的责任。而生活总是伴随着许多的风险，面对危机您是否已经为您的家人准备了足够的保障？

　　那么，家庭经济责任究竟有多大？“重心期”是一个至关重要的概念。所谓重心期，其实就是你作为这个家庭经济重心的时间跨度，计算上则有两种算法：本人年龄法，按照目前年龄到60岁之间的年份来计算；第二种则是子女法，以子女到25岁的年份来计算，虽然两者均可，不过保险起见还是以两者中较大者作为重心期。重心期×每月日常开支×12，这个就是用以弥补日常开支部分所需要的保障。

　　当然，家庭经济责任远不止这些。住房、汽车以及其他的贷款累加的负债总额同样不可忽视，除此以外，父母赡养费用也必须考虑在内，以每月父母赡养费用×预计父母赡养年限+父母紧急医疗准备金计算而得，至于“预计父母赡养年限”如何估算，考虑到目前人均寿命越来越长，从稳健角度来看，85岁的预期寿命也许是比较好的估算标准。

　　将上述三项累加，就是家庭经济责任方面的保额需求，而扣除已有的寿险保额，则是这方面还需要额外购买的寿险保额。

需求之二：紧急预备金
　　人生在世，意外、疾病风险无法避免，您为自己可能发生的各种风险准备了足够的应急现金吗？

　　住院、意外和重疾，无疑是我们生活中最可能遭遇的三类突发事件。因此，在基本的寿险需求之外，我们还应当针对上述突发事件投保相应的保障。

　　意外事故，自然需要意外保险来保障。意外险在很多问题上是与寿险有重合的，若你因为意外事故身亡，购买的寿险会赔偿，意外险同样也会赔偿。不过，这绝不意味着意外险并不重要，毕竟伤残是寿险并不能兼顾的部分。而意外险可以根据伤残程度按比例赔付保险金，无疑是对相关情况不可或缺的保障。就保额而言，不妨参考家庭经济责任方面的保额——毕竟若你因为意外致残可能因此丧失收入来源，但是生活开支、父母赡养等责任却不会因此豁免，这就需要意外险为你撑起一片天。

　　至于患重大疾病，在这个癌症等恶性疾病越来越常见的时代，重大疾病可能导致死亡，这部分的风险寿险可以保障，但是重大疾病巨大的医疗费用同样不可忽略，这就需要重大疾病险做专门保障。从以往很多调查来看，20万元的重疾险保障是十分有必要的——尤其是对于家庭储蓄较少，难以负担高额治疗费用的个人或家庭。

　　有些疾病，虽然不重，但却也不得不住院治疗。在这个医疗费用越来越贵的时代，住几天医院可能就是一大笔开支，这就需要相关险种来保障。住院相关的保险可以分为报销型和补贴性两类，前者是针对床位费用、药品费用、护理费用、诊疗费用、治疗费用、检查化验费用、手术费用等实际发生的住院费用进行报销，后者则是按照住院天数进行补助。前者设定的保额从一万多元到十几万元都有保险产品可以提供，到底设置多少也很难有一个确切的方法，毕竟不同疾病的相关费用千差万别，更多还是要考虑个人的经济承受能力；至于住院补贴部分，则属于锦上添花的部分，一般可以选择50元至300元/天不等的保障。

需求之三：子女教育规划
　　通常一个家庭，是由父母加子女构成的。子女的教育开支，无疑是一个家庭未来重要的开支。这部分的需求其实计算并不难，难的是如何执行。

　　将预计使用教育金的年龄-现在的年龄，就是你可用于规划筹集这笔教育金的年限，而教育金金额-已经为其准备的教育金，就是你在这个年限中需要筹集到的教育金总额。若投保人使用分红险来储备教育金，那么只需要按照需要的金额去购买对应的保额即可；但若投保人使用投连险来储备教育金，那么就需要利用投资收益率去测算每年需要投资的金额，而这部分的金额就需要投保人额外自行计算了。
需求之四：养老规划

　　据权威部门统计，在世界上大多数国家，人们的退休后支出都是一生中数目最大的支出之一。您退休以后每个月领到的钱够用吗？如何保障退休后的生活质量呢？

　　计算养老需求，你需要综合考虑三个变量：您每月的日常生活费用、退休后社会保险每月能为您提供的养老金和退休后商业保险每月能为您提供的养老金，将需要的生活费用减去可以通过不同渠道获得的养老金后，就是你每月需要的养老金，再乘以12，就是每年需要的养老金。在知道了这个数据后，购买对应的年金保险，就可以满足相应的需求了。

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